banner



מסלולי משכנתא

זהו הגיע הרגע אתם עומדים לרכוש דירה חדשה, הוצאתם את כל החסכונות מהבנק, גם ההורים שברו עבורכם איזו קופת גמל קטנה. ועדיין כמו רוב הזוגות הצעירים בארץ אתם נדרשים לקחת משכנתא ביננו עסק רחוק מלהיות פשוט.לאט לאט אתם מפנימים את העובדה שזה הולך ללוות אתכם הרבה שנים קדימה. כל מה שמעניין אתכם זה להפוך את סיפור המשכנתא למשהו נסבל כזה שתוכלו לחיות איתו בשלום כל עשירי לחודש כאשר ירד התשלום החודשי. מה שאתם זקוקים לו כעת זה פרק לימוד קצר לגבי התהליך אותו אתם עומדים לעבור. בסופו של פרק זה תוכלו לקבל החלטה מושכלת לגבי איזה מסלול משכנתא לבחור מתוך כמה מסלולי משכנתאות .

 

עומדים לרכוש דירה תבדקו מה גובה המשכנתא אותה תוכלו לקבל מתוך סך מחיר הדירה?

כאשר אתם מחליטים על גובה התקציב שאיתו תקנו את הדירה. בדקו עם בנק המשכנתאות אם תוכלו לקבל את הסכום שהוא אחוז מסוים מתוך סך התקציב. מקובל לקחת בין ששים לשבעים אחוז מערך הדירה בתור משכנתא. קחו בחשבון שלכל בנק מדיניות משלו. לפני שאתם ניגשים למו"מ על הדירה קחו בחשבון שולי בטחון לגבי גובה המשכנתא כך שלא יהיו לכם הפתעות לרעה.

 

מה גובה ההחזר החודשי שבו תוכלו לעמוד לאורך זמן?

ישנו כלל אצבע שאומר כי ההחזר החודשי לא יהיה יותר מעשרים וחמישה אחוז מסך ההכנסות החודשיות של הלווה. השתדלו שלא לעבור אחוז זה. בסופו של יום עדיפה דירה יותר קטנה או קצת יותר רועשת. מאשר שנים על גבי שנים של חשבון חודשי חנוק ולילות ללא שינה בגלל הפחד מטלפון מהבנק.

עכשיו שיש לכם כמה נתונים איך מבצעים השוואת משכנתאות

עכשיו שיש לכם מסגרת כללית של גובה המשכנתא והסכום החודשי בו אתם מסוגלים פחות או יותר לעמוד ועדיין לישון בלילה. נותרת השאלה באיזה מסלול לבחור ובכלל עם ממי לקחת משכנתא. המלצתנו החמה קודם להכנס לאינטרנט ולהתחיל לקרוא, לברר, לשאול. סביר להניח שתוכלו למצוא הכל במאמץ די קטן. גלשו לאתרי הבנקים הגדולים, הכנסו לפורומים, בקשו הצעות מחיר באתרי השוואת משכנתאות.

 

מהו מססלול הריבית המתאים ביותר עבורכם?

משכנתא ממוצעת בנויה ממשכנתת זכאים ומשכנתא משלימה במחירי השוק. בקשר לחלק הראשון הוא קשיח ולא ניתן להתמקח על גובהו ועל הגובה הריבית שמלכתחילה נמוכה מאוד. עיקר ההתעסקות שלכם בבחירת מסלול משכנתא מתאים קשור במשכנתא המשלימה. בשוק קיימות ריביות שונות אליהן ניתן להצמיד את המשכנתא, הינה העיקריות: ריבית קבועה שלא משתנה. ריבית משתנה, ריבית צמודת מדד, ריבית צמודה לפריים, ריבית צמודה למטבע זר. כל אחת מריביות מיצגות רמת סיכון אחרת. הכלל הבסיסי אומר שכל שהריבית יותר קבועה כך היא יותר גבוהה אבל מאידך יציבה ונטולת הפתעות. מאידך ריביות צמודות מדד, מטבע זר או משתנות מגלמות בתוכן סיכונים לעליות לא צפויות ומאידך גם ירידות. ישנם לקוחות שמעדיפים לקחת סיכונים ויש כאלו למשמע המילה סיכון הם נחרדים. תחליטו איפה אתם מרגישים יותר בנח בהתאם בחרו את הריבית ואת המסלול. ההמלצה המקובלת היא לבחור מסלול משולב עם רמות סיכון משתנות.

 

מספר טיפים לפני שאתם לוקחים משכנתא:

הנכס העיקרי אותו תרכשו במהלך חייכם יהיו מן הסתם בית או דירה. ברוב המקרים זה מדובר בבית בו אתם ובני משתגוררו. במידה ושפר מזלכם זו תהיה דירה להשקעה או דירה עבור אחד הילדים שבגרו והתחתנו. בכל מקרה כמו רובו הגדול של עם ישראל, מן הסתם תצטרכו לקחת משכנתא. שתתבטא בתשלום קבוע לאורך הרבה מאוד שנים. אם השיקולים שתקחו יהיו נכונים. תוכלו לחיות ברוגע יחסי עם התשלום החודשי. כדי שתקבלו את ההחלטות הנכונות לפני שאתם לוקחים את המשכנתא רצוי שתקראו את המאמר הבא.

גודל המשכנתא והתשלום החודשי – לפני שאתם נכנסים לתהליך של רכישת דירה או בית תחליטו לעצמכם מה גודל המשכנתא אותה תקחו ויותר מזה מה גובה התשלום החודשי בו תוכלו לעמוד מבלי שיעמיס יתר על המידה על חשבון ההוצאות החודשי שלכם. הנתון המקובל הוא שההוצאה החודשית על משכנתא לא תהיה גבוהה מ25% מסך ההכנסות החודשיות שלכם. אם מרכיב תשלום המשכנתא יהיה גבוה יותר, יהיה לכם קשה לסיים את החודש מבלי להכנס לאוברדרפט. רק אחרי שיהיה לכם ברור נתון זה תתחילו לחפש דירה.

גודל המשכנתא יחסית למחיר הדירה – לכל בנק ישנה מדיניות שונה בדבר אחוז המשכנתא אותה הוא מוכן לתת יחסית לעלות הכוללת של הדירה. מדובר על בין 50 – 90 אחוזים מסך העלות. הנתון הסופי נקבע בהתאם לנכס ולנתוני הלקוח עצמו.

השוואת משכנתאות – בשוק פועלים כיום מספר בנקי משכנתאות ובנוסף קיימים גופים חוץ בנקאים כדוגמאת חברות ביטוח שגם הם נותנים משכנתאות. אחרי שתבינו בדיוק את הצרכים שלכם תעשו חיפוש ראשוני באינטרנט ותפגשו עם כמה נציגים בבנקים שונים. ככל שהבדיקה תהיה יותר יסודית כך יגדלו הסיכויים שלכם לקבל משכנתא בתנאים יותר טובים. בדקו היטב את האותיות הקטנות ואל תהססו לשאול ולחקור את נציגי המכירות. זכרו זוהי מלאכתם. אנחנו מציעים שלפני כל פגישה תכנסו לאתר הבנק הספציפי ותבחנו אם יש הלימה מלאה בין ההצעות באתר למה שמנסה למכור לכם נציג המכירות.

סוגי המשכנתאות: בשוק קיימים מספר סוגים של משכנתאות בחרו את זאת שעונה בדיוק לצרכים שלכם. ישנם מצבים בהם נהוג לקבל תמהיל המורכב מכמה סוגי משכנתאות. להלן סוגי המשכנתאות העיקריים: משכנתא משתנה, משכנתא בריבית קבועה, משכנתא הפוכה, הלוואת בלון.

ביטוח משכנתא – ביטוח הוא אחד הדברים אותם תדרשו לעשות כאשר תקחו משכנתא. הביטוח מבוסס על שני רכיבים: ביטוח דירה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא. ביטוח הדירה נועד לתת לבנק בטחון במקרה שהדירה נפגעת והערך שלה יורד משמעותית לדוגמא רעידת אדמה שבה היא ניזוקה או נהרסת לגמרי. במקרה שכזה הביטוח ישלם לכם סכום איתו תוכלו לרכוש דירה והבנק ימשיך למשכן אותה. ביטוח החיים נועד להגן על הבנק למקרה שהלווה נפטר. במקרה זה הבנק יקבל מחברת הביטוח את הכסף בשווי הדירה. מאידך הדירה תשוחרר משיעבוד לטובת הבנק. ותעבור לבעלות מלאה של יורשי הלווה. עד לפני מספר שנים תהליך רכישת הביטוח התבצע אוטומטית ע"י הבנק. והיווה מקור הכנסה נאה. נכון להיום יכול הלווה לרכוש את הפוליסה מכל חברת ביטוח בשוק החופשי.